“幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸。”
——列夫·托尔斯泰《安娜·卡列尼娜》
人身保险是以人的生命或身体为保险标的的保险，包括人寿保险、意外伤害保险、健康保险三类。我们经常觉得，事故与疾病距离我们还很遥远，所以对于购买人身保险不是那么的迫切，但是实际上，意外和明天，真的不知道哪个先到来。
由于保险的相对专业性和信息不对称，人们在购买保险的时候，大多是营销员如何说就如何听，而许多营销员讲的最多的是出险了能得到一系列的理赔收益，一般都避讳去说出现什么情况得不到理赔。
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雪川先生列举一些得不到理赔典型案例
希望能让大家了解前因后果
并在购买保险时注意相应条款内容
避免再遇到同样的问题
01职业类别不符某先生，59岁，农民。
年6月购买一份意外保险，保费元，保障为意外伤害10万元，意外医疗1万元，意外住院津贴50元/日。
年4月，该先生因建设房屋过程发生意外住院，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
购买意外险时，条款标明职业类别为1至4类，而该先生出险时是以建筑工人（5类职业）身份出现且高空作业（2米以上），超出了理赔职业类别，属于高风险职业，所以不予理赔。
该先生职业为农民，农忙时种地，农闲时参加农村小建筑队为附近村民建筑房屋，出险就是在建筑房屋时发生的。
02保险责任不符某先生，65岁，工人。
年3月购买一份意外保险，保费元，保障为意外伤害20万元，意外医疗2万元，意外住院津贴元/日。
年12月，该先生因雪天路滑跌倒导致抢救无效身故，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
该先生死亡时无明显外伤，死亡近因是急性病发作，不属于意外伤害，所以不予理赔。
03无证驾驶某先生，55岁，农民。
年6月购买一份意外保险，保费元，保障为意外伤害10万元，意外医疗1万元，意外住院津贴50元/日。
年4月，该先生因驾驶自家拖拉机意外翻车导致死亡，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
条款明确规定被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或者驾驶无合法有效行驶证驾驶属于责任免除，该先生虽有有效驾驶证，但所驾驶拖拉机无公安机关交通管理部门核发的行驶证和号牌，保险公司拒赔。
04未达到免赔额度某先生，50岁，公务员。
年1月购买百万医疗保险一份，保费元，保障为一般医疗保险金万，重大疾病医疗保险金万元，重大疾病住院津贴保险金元/天。
该先生于年6月因急性阑尾炎住院治疗，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
条款规定有00元的免赔额，该先生住院花费总额元，社保报销元，余额为元，未达到00元免赔额，保险公司不予理赔。
05未如实告知某先生，48岁，农民。
年3月购买重大疾病保险一份，缴费期20年，保费元，保障为轻症00元（最高3次），中症5万元（最多两次），重疾10万元（最多2次）。
该先生于年4月因脑梗死住院治疗，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
经理赔人员调查，该先生有10年胃病史并有住院记录，患有颈椎病和高血压并在年1月又有住院记录，属于投保时未如实告知，保险公司拒赔，解除合同并不退还保费。
未如实告知的病情和实际申请理赔时的病因没有直接关联也会拒赔，且不退还保费，不要心存侥幸。
06等待期内出险某先生，48岁，公司职员。
年6月购买重大疾病保险一份，缴费期20年，保费元，保障为轻症元（最高4次），中症12万元（最多2次），重疾20万元（最多6次）。
该先生于年8月因急性心梗身故，申请理赔，保险公司拒赔保险金额。
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保险公司拒赔理由是：
条款明确规定有90天的等待期，等待期内身故、高残、初次确诊重大疾病，不承担保险责任，并返还累计已交保险费之和。保险公司退换所交保险费，合同终止。
07医院不符某宝宝，2岁，学龄前儿童。
年12月父母为其购买宝宝卡一份，保费元，保障为意外伤害2万元，意外医疗0元，住院医疗2万元。
该宝宝于年5月因支气管炎住院治疗，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
条款规定的医院限中国大陆境内二医院，而该宝宝医院医院。
08药品项目不符某宝宝，4岁，学龄前儿童。
年5月父母为其购买宝宝卡一份，保费元，保障为意外伤害2万元，意外医疗0元，住院医疗2万元。
该宝宝于年3月因被狗咬住院治疗，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
条款明确规定被保险人在非认可的医疗机构治疗发生的医疗费用或保险单签发地社会医疗保险部门规定的自费项目属于责任免除，该宝宝所用狂犬病疫苗和狂犬病免疫球蛋白为进口药，不在社保范围内，属于自费项目。
09先天性疾病某宝宝，学龄前儿童。
年1月父母为其购买宝宝卡一份，保费元，保障为意外身故及伤残2万元，疾病身故5万元，住院医疗30万元。
该宝宝于年3月因小儿房间隔缺损住院治疗，申请理赔，保险公司拒赔。
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保险公司拒赔理由是：
条款明确规定被保险人被保险人罹患先天性疾病和症状、遗传性疾病、先天性畸形或缺陷、变形或染色体异常属于责任免除，该宝宝所患小儿房间隔缺属于先天性畸形或缺陷，属于责任免除。
雪川先生总结
保险公司拒赔的原因和理由
提出以下注意事项
大家买保险时多加注意
01注意事项事前如实告知有疾病病史的一定要如实告知，可以在投保时上传体检报告和住院记录，千万不要随意听信营销员小病没什么影响，过了两年不可抗辩期保险公司一定赔的误导，为了能够快速承保而隐瞒病情。
详细了解责任免除02注意事项保险责任是保险合同最重要的一部分，责任免除是更重要的部分，一定要详细了解，以免造成投保容易理赔难。
03注意事项明确职业风险类别绝大多数保险公司在承保人身寿险时都有一份内部使用的投保规则，合同条款内不显示该内容，大多数重疾险投保规则针对职业类别的界定是一至四类职业，四类以上职业需要加收保险费或拒保。所以，职业的确认和职业的变更需要认真对待。
住院提醒04注意事项有意外保险或者普通住院医疗保险的客户，在住院时要提前告知医生，我们有保险可以理赔，尽可能的使用医保用药，这样就能够避免得不到理赔或者理赔金额很低的窘状。
05注意事项